بیمه مسئولیت

انواع بیمه‌های متنوع مسئولیت در ایجاد نظم اجتماعی، تأمین حرفه ای و مشاغل و فعالیت‌ها، جبران زیان‌های مالی و جانی وارد بر اشخاص ثالث و از همه مهم‌تر در حل مسالمت آمیز اختلافات افراد بدون مراجعه و طرح دعاوی در محاکم قضایی نقش اساسی را ایفا نماید. بیمه‌های مسئولیت ، یکی از رشته‌های اصلی بیمه است و در کنار بیمه‌های اموال و اشخاص قرار دارد. بر این اساس، موضوع این بیمه‌نامه، جبران زیان وارد به اشخاص ثالث در هر دو بخش خسارت‌های مالی و صدمات بدنی ناشی از فعل یا ترک فعل غیر عمده بیمه‌گذاران است.

• بیمه نامه مسئولیت مدنی صاحبان تعمیرگاه‌ها و پارکینگ‌ها با چه شرایطی صادر می‌شود؟

  1.مشروط به داشتن دوربین مدار بسته
  2. داشتن نگهبان
  3. ثبت ورود و خروج خودروها به صورت کامپیوتری

• درصورت مغایرت متراژ پروانه ساختمان با اظهار بیمه گذار در بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما ساختمانی، کدام مورد ملاک صدور است؟

  با توجه به اینکه در برخی موارد بیمه‌گذار پس از پایان ساخت، اقدام به پرداخت جریمه برای افزایش متراژ ( خلافی ساخت) می‌نماید و در زمان خسارت ملاک متراژ گزارش شده از سوی کارشناس ارزیاب خسارت از محل مورد بیمه است، بیمه‌نامه بر اساس اظهار بیمه‌گذار مندرج در پرسشنامه صادر می‌شود.

• برای صدور "بیمه‌نامه مسئولیت مدیران تور" چه اطلاعاتی مورد نیاز است؟

  1-مدت سفر
  2. تعداد و اسامی شرکت‌کنندگان
  3. نحوه سفر ( زمینی، هوایی، داخلی، خارجی و...)
  4.مبداء و مقصد
  5. ارائه مجوزهای لازم

• بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان، پیراپزشکان،مسئولین فنی بیمارستان ،کلینیک و درمانگاه شامل چه پوشش‌هایی است؟

  تنها شامل غرامت فوت و نقص عضو در ماه‌های عادی و غرامت فوت در ماه‌های حرام برابر ارزش ریالی دیه مصوب قوه قضاییه است.

• صدور "بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان" برای پروژه هایی که محل مشخص ندارند امکان پذیر است؟

  بله؛ مشروط به اعلام لیست کارکنان و یا اعلام محل پروژه‌ها قبل از شروع فعالیت به بیمه‌گر (درج در الحاقیه)

• "بیمه مسئولیت مدنی حمل‌ونقل" با "بیمه باربری" چه تفاوتی دارد؟

  بیمه‌های مسئولیت در کل مسئولیت متصدیان حمل‌ونقل در برابر بار افراد است ولی در بیمه باربری فرد بار خود را در برابر خسارات مختلف بیمه می‌کند.

• در بیمه مسئولیت مدنی، مقدار مناسب برای کلوز مطالبات سازمان تأمین اجتماعی چقدر است؟

  تمامی کارفرمایان برای تعیین مقدار مناسب کلوز مطالبات سازمان تأمین اجتماعی در بیمه مسئولیت مدنی، باید پاسخ چهار پرسش زیر را راجع به کار و کسب خود بدانند:
  الف) فعالیت شغلی شما چقدر پرخطر است؟
  پاسخ به این سوال به کارفرما کمک می‌کند که بداند احتمال وقوع حوادث کار برای پرسنل وی چقدر می‌باشد.
  ب) وضعیت ایمنی کارگاه شما چگونه است؟
  در تقابل با احتمال وقوع حوادث کار، کارفرما باید بر طبق قوانین، ایمنی را رعایت نماید. در صورت عدم رعایت قوانین ایمنی، در هنگام بروز حادثه، یقیناً کارفرما از طرف مراجع قضایی مقصر شناخته می‌شود. بنابراین کارفرما با آگاهی از وضعیت ایمنی کارگاه متوجه می‌شود که در صورت بروز حادثه احتمال مقصر شناخته شدن وی چقدر می‌باشد.
  بنابراین از موارد الف و ب می‌توان نتیجه گرفت که هرچه قدر فعالیت شغلی ریسک خطر بیشتری داشته باشد و از طرفی نکات ایمنی کمتر رعایت شده باشد، باید کلوز مطالبات سازمان تأمین اجتماعی در بیمه مسئولیت قوی‌تر باشد.
  ج) میانگین حقوق دریافتی ماهیانه پرسنل شما چقدر است؟
  مطالبات سازمان تأمین اجتماعی در بیشترین حالت خودش معادل ده سال یا همان 120 ماه حقوق کارگر حادثه دیده است.
  بنابراین هر قدر حقوق دریافتی ماهیانه کارگر حادثه دیده بیشتر باشد، مطالبات سازمان تأمین اجتماعی هم بیشتر می‌شود. پس اگر پرسنل متخصص با حقوق دریافتی بالا در اختیار دارید، حتماً برای کلوز مطالبات سازمان تأمین اجتماعی در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، مقادیر بالایی انتخاب کنید.

• بیمه مسئولیت بدون نام بهتر است یا با نام؟

  اگر ماهیت فعالیت شغلی به شکلی است که کارگران به صورت روزمزد هستند، یا به طور مداوم در دوره‌های زمانی کوتاه تغییر می‌کنند، و یا پیمانکاران مختلف به همراه پرسنل مربوط به خودشان در زیر مجوعه مشغول به کار هستند (و بعد از اتمام قرارداد جای خود را به پیمانکار دیگری می‌دهند)، بهتر است بیمه مسئولیت به صورت بدون نام صادر شود. اما اگر ماهیت فعالیت شغلی به شکلی است که پرسنل ثابت بوده در در مدت زمان طولانی تغییر نمی‌کنند، بهتر است بیمه مسئولیت به صورت بانام تهیه شود؛ زیرا برای بیمه مسئولیت بانام، در هنگام خسارت اثبات رابطه کارگری و کارفرمایی ساده‌تر صورت می‌پذیرد. همچنین بیمه مسئولیت بانام شامل تخفیف در پرداخت حق بیمه می‌شود.

• آیا برای خرید بیمه مسئولیت و یا در هنگام دریافت خسارت نیاز به جواز کسب است؟

  بیمه مسئولیت بر اساس اظهارات شخص کارفرما یا بیمه‌گذار صادر می‌شود. تنها موردی که برای صدور بیمه مسئولیت از کارفرما مطالبه می‌شود، پر کردن دقیق و صحیح فرم پیشنهاد است. بنابراین برای صدور بیمه مسئولیت مدنی نیازی به جواز کسب نیست. اما در هنگام بروز حوادث کار و برای جبران خسارت حادثه از محل بیمه مسئولیت، حتماً باید موارد زیر اثبات شوند:
  الف) اثبات رابطه کارگری و کارفرمایی یعنی باید اثبات شود که کارگر حادثه دیده برای کارفرمای مورد نظر کار می‌کرده است. معمولاً اثبات این امر از طریق لیست تأمین اجتماعی، رسیدهای واریزی ماهیانه حقوق کارگر، استشهاد محلی و … صورت می‌پذیرد. بنابراین نیازی به جواز کسب نیست.
  ب) اثبات اینکه حادثه به دلیل انجام کاری که برای آن بیمه مسئولیت تهیه شده، به وقوع پیوسته: یعنی باید اثبات شود که وقوع حادثه به خاطر رسیدگی به کارهای شخصی و یا سایر امور نبوده است؛ بلکه وقوع حادثه به دلیل فعالیت شغلی بوده است که از طرف کارفرما به کارگر محول شده است. اثبات این امر می‌تواند بوسیله گزارش اورژانس یا نیروی انتظامی صورت گیرد. در اینجا هم نیازی به جواز کسب نیست.
  ج) اثبات قصور کارفرما بیمه مسئولیت مدنی فقط برای جبران خساراتی است که دلیل بروز آن‌ها عدم رعایت مقررات فنی و بهداشت کار از طرف کارفرماست. بنابراین برای استفاده از بیمه مسئولیت به منظور جبران خسارت حوادث کار، اثبات قصور کارفرما الزامیست. اثبات این امر توسط کارشناسان خسارت و مراجع قضائی صورت می‌پذیرد. بنابراین در این مورد هم نیازی به جواز کسب نمی‌باشد. همانطور که مشاهده کردید چه در هنگام صدور بیمه مسئولیت و چه در هنگام بروز خسارت، نیازی به جواز کسب نیست.

• آیا داشتن بیمه تأمین اجتماعی، مسئولیت کارفرما برای حادثه را رفع می‌نماید و دیگر نیازی به بیمه مسئولیت نیست؟

  به طور کلی وقتی حادثه کاری رخ می‌دهد، احتمال بروز سه حالت زیر وجود دارد؛
  الف) حادثه فقط منجر به مصدومیت کارگر شود در هنگام وقوع حوادث کاری اگر کارگر مصدوم در مراکز درمانی دولتی معالجه شود، بیمه تأمین اجتماعی کلیه هزینه‌ها را پرداخت می‌کند و نیازی به بیمه مسئولیت نیست. اما اگر مصدوم به هر دلیلی در مراکز درمانی خصوصی مورد معالجه قرار گیرد، سازمان تأمین اجتماعی به اندازه تعرفه‌های درمانی دولتی هزینه‌ها را متقبل می‌شود و سایر هزینه‌ها به عهده کارفرماست. در اینجا کارفرما می‌تواند برای جبران هزینه‌های درمانی کارگر حادثه دیده از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان استفاده کند.
  ب) حادثه منجر به نقص عضو و از کار افتادگی شود اگر حادثه کاری منجر به نقص عضو و از کارافتادگی کارگر شود، یکی از مهم‌ترین هزینه‌ها دیه نقص عضو مصدوم می‌باشد. دیه نقص عضو بر عهده کارفرماست. در این حالت کارفرما می‌تواند از بیمه مسئولیت مدنی استفاده کند و دیه را از محل بیمه مسئولیت به کارگر حادثه دیده پرداخت کند. سایر موارد شامل هزینه‌های معالجه، غرامات و مستمری‌های از کار افتادگی است. کلیه این هزینه‌ها را سازمان تأمین اجتماعی پرداخت می‌کند. اما بعد از پرداخت، بر طبق ماده 66 قانون تأمین اجتماعی کلیه هزینه‌ها را از کارفرما مطالبه می‌کند. در اینجا کارفرما می‌تواند کلیه مطالبات سازمان تأمین اجتماعی را از محل بیمه مسئولیت مدنی خود جبران نماید.
  ج) حادثه منجر به فوت کارگر شود اگر حادثه کاری به حدی شدید باشد که منجر به فوت کارگر شود، مهم‌ترین هزینه دیه فوت کارگر می‌باشد که باید در وجه اولیای دم وی پرداخت شود. پرداخت این دیه بر عهده کارفرماست. در اینجا کارفرما باید از بیمه مسئولیت مدنی استفاده کرده و پرداخت دیه را از محل بیمه مسئولیت انجام دهد.
  سایر موارد شامل هزینه‌های معالجه، غرامات و مستمری‌هایی است که سازمان تأمین اجتماعی باید به افراد تحت تکفل کارگر فوت شده پرداخت کند. سازمان تأمین اجتماعی بعد از پرداخت موارد فوق، بر طبق ماده 66 قانون تأمین اجتماعی، کلیه هزینه‌ها را از کارفرما مطالبه می‌کند. هزینه‍‌های بسیار سنگینی که کارفرما می‌تواند برای پرداخت آن‌ها از بیمه مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان استفاده نماید.
  همانطور که در موارد الف، ب و ج اشاره شد، در صورت عدم وجود بیمه مسئولیت، در هنگام حوادث کاری کارفرما متحمل هزینه‌های سنگینی خواهد شد. بنابراین می‌توان نتیجه گرفت که داشتن بیمه تأمین اجتماعی رافع مسئولیت کارفرما برای حوادث کاری نیست و برای این موارد داشتن بیمه مسئولیت مدنی از نیازهای اساسی هر کارفرمایی است.